בתחום האשראי בישראל, ישנו מגוון עצום של אפשרויות לחיוב, מעבר לעסקה רגילה.עסקאות תשלומים, שוטף+ , דחויות עם חיוב מאוחר ועסקאות קרדיט, הופכות את עולם הסליקה להיות מורכב מאוד, ואת המעקב אחרי התקבולים למסובך ביותר.
אנחנו רגילים שאחת לחודש, או אחת לשבוע, מבוצע זיכוי על ידי חברת הסליקה שלנו, ישירות לחשבון הבנק. מבחינתנו שולמו לנו כל החיובים שבוצעו במהלך התקופה, וכיון שאנחנו סומכים על חברת הסליקה, אנחנו בטוחים שכל הכסף באמת עבר לחשבון.
אבל האם יכול להיות שגם חברת אשראי גדולה יכולה לטעות?האם יכול להיות שלא נקבל את כל מה שמגיע לנו במעמד הזיכוי?
התשובה היא חד משמעית כן!
אם בעבר כשלקוח היה משלם לנו, עסקה בתשלום אחד, והיינו יודעים שהזיכוי נכנס אלינו לעסק ב 10 בכל חודש, עוד היה סביר לבצע בקרה על התקבולים שלנו. כל מה שהיינו צריכים לעשות הוא להפיק דוח חודשי דרך החברה הסולקת, ולהצליב את הסכום הכולל עם הסכום שנכנס לחשבון הבנק. במידה והסכום היה שונה, ניתן לחקור מהיכן נובע ההפרש.אבל היום המצב הרבה יותר מורכב, וזאת בגלל כמה סיבות.
ניכיון אשראי והקדמת תשלומי סליקה
במשך הזמן חברות האשראי השתכללו מאוד, והתחילו לתת לעסקים כלים פיננסיים מורכבים שעוזרים לעסק לשפר את תזרים המזומנים שלו. הכלי המשמעותי הראשון הוא הקדמת תשלומים. איך זה עובד?אם במצב רגיל, כל חיוב אשראי שמבוצע במהלך החודש, יעבור לחשבון הבנק שלנו בתאריך מסוים בחודש העוקב, הרי שאמצעות שירות הקדמת התשלומים, אנחנו יכולים לקבל את הכסף אחת לשבועיים ואפילו אחת לשבוע. לדוגמה זיכוי שבועי אומר שאם עסקה מבוצעת במהלך שבוע מסוים (בכל יום בשבוע) היא תעבור לחשבון הבנק של העסק ביום מסוים בשבוע שלאחר מכן. אין ספק שזה כלי נהדר, אך הוא מקשה משמעותית על היכולת שלנו לבצע בקרה על התקבולים.
כלי נוסף הוא ניכיון תקבולי אשראי. ניכיון הוא בעצם האפשרות להקדים את התשלום בעבור חיוב שבוצע באשראי, בתמורה לתשלום ריבית מסוימת על ידי העסק הסולק. ניכיון אשראי רלוונטי בעיקר בעסקאות חלוקה לתשלומים, והוא מאפשר לעסק לקבל אליו לחשבון את כל סכום העסקה בתשלום אחד, ללא צורך לחכות לגמר חלוקת התשלומים שקיבל הרוכש. כיון שהשירות כרוך בריבית, קשה מאוד להעביר כמה כסף נטו אמור להיכנס לחשבון הבנק לאחר ביצוע ניכיון.
שירותי הניכיון וההקדמה, מסבכים משמעותית את היכולת לבצע בקרה על התשלומים שלנו, ולהבין את קיבלנו את כל מה שמגיע לנו.
עמלות סליקה ותשלום עבור פעולות חריגות
לקוח נכנס לחנות ורכש מאיתנו מוצר ב 100 ש"ח. האם עלינו לצפות לזיכוי של 100 ש"ח מחברת האשראי? לא בדיוק . ראשית עלינו לשלם עמלת סליקה לחברת האשראי. במידה ויש לנו למשל הסכם עמלה של 1%, נשלם 1.17 ש"ח (1 ש"ח לפני מע"מ) בעבור העסקה.אז במקום 100 ש"ח ייכנס לחשבון הבנק סכום של 98.83 ש"ח.בנוסף לחברה הסולקת יש תעריפון שירותים שעלול להשפיע על הזיכוי שלנו. החברה תגבה סכומים שונים בעבור פעולות כמו:
אז לא הכל שחור, ויש אפשרות להתנהל בתוך כל הבלגן הזה.
הנהלת חשבונות כפולה בראש ובראשונה, במידה ואנחנו מתנהלים מסודר עם רואה חשבון, ובעיקר אם אנחנו מבצעים הנהלת חשבונות כפולה, קל מאוד לעלות על הפרשים במידה וישנםבכל חודש רואה החשבון מקבל סיכום חיובים שבוצעו על ידינו בכל אמצעי התשלום, וגם בכרטיסי האשראי. בנוסף מקבל רואה החשבון את פירוט החשבונית של הסולק, בה מפורטים סכומי הזיכויים, העמלות והמע"מ.תוכנת הנהלת החשבונות, במידה והיא כפולה, תציף מיד חוסר בסכומים במידה ויתגלה הפרש בין סכומי החיוב לסכומי הזיכוי. שימו לב שבדר"כ בקרה זו תבוצע בסוף שנה ותידרשו לבצע תחקור מקיף לאחור במידה ותגלו הפרש.
התאמות אשראיהאפשרות היעילה ביותר לבקר את הכספים שעוברים אליכם מחברות האשראי, היא דרך תוכנה להתאמות אשראי. מדובר בתהליך שמאתר בעיות בזיכוי הכספים באופן מיידי וגם כולל בתוכו פירוט נקודתי של איפה נמצאת הבעיה.
מהי התאמת אשראי?מדובר במערכת שיודעת מצד אחד לקבל את כל נתוני החיובים שבוצעו ללקוחות של העסק שלכם, ומצד שני מקבלת את כל הזיכויים של חברת הסליקה.
המערכת בנוסף מקבלת את הסכם עמלת הסליקה שלכם, תנאי ניכיון אשראי ומועדי זיכוי.בנוסף המערכת מוזנת במקרים של הכחשות עסקה או זיכויי עסקה במידה ויהיו.באמצעות כל הנתונים האלה, המערכת יודעת בדיוק לאיזה סכום זיכוי לצפות בכל מועד, וזאת על ידי ביצוע חישוב (מורכב אבל אפשרי) של סכומי העסקאות בניכוי העמלות.
נשמע טוב, איפה הבעיה?שימו לב שמדובר במערכת שעולה לא מעט כסף, והיא לא רלוונטית לכל סוגי העסקים.במידה ויש לכם עסק קטן שסולק עסקאות אשראי ברמה סבירה, ועם מורכבות פשוטה, כלומר רוב העסקאות שלכם הן עסקאות רגילות, ללא ניכיון, ככל הנראה מערכת התאמות אשראי לא תועיל לכם ביחס לעלות שלה.אך במידה ואתם עסק עם ריבוי עסקאות, ומורכבות סליקה גבוהה שכוללת ניכיון, הקדמת מועדי תשלום, הכחשות עסקה תכופות ועמלת סליקה משתנה (לפי מותגים ותשלומים) יכול להיות ששווה לכם לבחון מערכת כזו, ושהעלות החודשית שלה תחזיר את הפסד הכסף הצפוי.
מקווים שעשינו לכם קצת סדר 🙂בהצלחה!
